不炒股、不买基金、不投P2P，只相信银行存款，这是在理财方面较为保守的人最坚定的信仰。但是如今这世道，诈骗太猖狂，存款单都能分分钟变保险单，不但收益受损，本金都有可能不保。骗局隐藏如此之深，简直叫人防不胜防！

存款变保单，定期还赔钱？

2013年年底，小马去住地附近一家银行办理存款业务。当时工作人员告诉他，目前办理定期存款可额外获赠一份保险，除了定期利息，每年还有分红。小马觉得很不错，当下就开户存了5万块钱。

年关将至，女朋友今年要随他一起回家过年，小马就想去把这笔钱提出来，准备过年时候用。可是取现的时候，银行工作人员却说，这是一份保险，要兑现只能去保险公司办理。

小马对银行的说法表示无法理解，但苦于急着用钱，就只好去保险公司办理。可让小马吃惊的是，保险公司说，这份保险并不是赠送的，当初的那笔存款本身就是买了一份保险，现在兑现只能退保。目前尚未到期，要退保的话只能退现金3.5万左右。

这可真是滑天下之大稽，当初承诺的分红不但没拿到，自己还得倒贴别人“分红”！如果想保住本金不受损害，小马只能等到3年后再来办理。而所谓的分红更是少得可怜。

天上掉馅饼？当心有陷阱！

当下，像小马这样的遭遇并非个案。

——2008年，江苏省市民顾先生在当地邮政储蓄办理存款业务时，工作人员向其介绍了一款中国人寿的保险产品，存期5年。银行工作人员称，此产品比银行利息高，每年还有分红，5年下来得到的收益远超定期利息。顾先生毫不犹豫就买了。不久前，顾先生存的保险到期去取钱，才发现，当时银行承诺的利息和分红远没有那么多，收益比预想的居然少了近一半。

——2009年，邯郸市赵先生在工商银行某营业网点办理定期存款，直到一年后才知道，当时的存款居然是以保险的名义办理的，每年都需要交3000，还必须存够10年。若中途退保取钱，将遭受较大损失，连本金都保不住！

——2010年9月，鹤壁市民宋先生去银行存款，经某工作人员热情推荐，以3年存的年交方式，把30000元钱存到了保险公司，购买了一份超“划算”的某保险公司理财产品。据工作人员称，此产品不但可享受银行同期利率，还能获得额外分红，另外还赠一份人身保险。2014年12月份，因家中急需钱，宋先生前去办理取款业务。却被告知这是3年交6年取的一种两全分红保险，如果现在取钱属于退保，3万元只能取走28760元，再加上4年分红，连本带息共计31064.33元。年收益率为每万元70元，分红尚不确定。

——2012年2月，安徽省市民沐先生在当地邮政储蓄银行工作人员推荐下，存了一笔可获赠保险的定期3万元。结果当沐先生急需用钱，尚未到期便去银行取钱。此时银行方面却称，如果提前退款不但没有利息还要扣10%的违约金。

据保险业内人士表示，银保渠道的保险以分红险和万能险居多，但这两种保险的分红都不算高，还需中长期持有。

为了防止发生销售误导案件，银监会已于2010年底叫停了保险公司驻点销售。但是，上有政策，下有对策。通过银行让存单变保单的事情仍不少见。而储户想要保证自己的财产不受损失，只能自己多加提防，以防被忽悠。

以下几点要认真分辨，提防偷梁换柱

1. 混淆概念：谎称保险为银行存款，保险是免费赠送。

2. 期限不准：十年期保险谎称三年，六年期限谎称一年。

3. 虚假承诺：大部分银行保险不能保意外，但银行员工可能谎称能保。

4. 夸大收益：银行保险到期收益并不能预期，但银行工作人员可能会按照保险公司人员的授意，擅自夸大收益，承诺高回报，甚至将十年期的保底金额解释成一年，混淆客户视听。

5. 隐藏真相：保单上现金价值应该会打印在保单背后，粘贴于背面，以防客户看清楚内容要求退保。

如何避免类似的情况发生在自己身上？

首先，特别注意银行工作人员的“特别”表述。当有工作人员推荐“高于银行同期利息”的产品时，一定要确认核实到底是储蓄还是保险，不要盲目接受银行工作人员的高息诱惑，有保单就是保险产品，而不是普通银行储蓄，不可以随意支取。如果中途客户要求退保可能损失收益，而缴费期内退保的本金也有可能遭受亏损。

其次，仔细阅读合同，看清楚落款是银行还是保险公司。合同是判断办理的是存款业务还是保险业务最直观的依据。

最后，核实推荐人是否为银行真实工作人员。如果有人在银行大厅向你推荐保险产品，可向银行其他员工核实此人身份。如果是保险销售者，要核实其是否持有《保险代理从业人员资格证书》，警惕非银行工作人员的误导宣传。

如果已经被忽悠，该怎么维权呢？

1. 如果在完成上述行为15天内发现真相，尽早联系保险公司退保。一般而言，投保人在购买保险后有15天的犹豫期，犹豫期内退保免费，超过15天犹豫期，退保需要承担退保违约金。

2. 如果确定被误导把银行存款变为保险，财产遭受损失，可到消费者协会或相关部门进行投诉，也可以通过法律途径进行维权。注意搜集证据，例如，银行工作人员是否提供书面材料，其中承诺购买的是一份有确定收益的理财产品。事实上，保险除了分红险的保底分红外，其他收益都无法确定。

近年来，以“存款变保险，存单变保单”为代表的销售误导逐渐成为储户被骗的重灾区，卫士君提醒大家，在办理存款业务的时候，储户需要特别谨慎，避免产品被调包。年关将至，不论是去存款还是购买理财产品，都请多加留心，当心产品被偷梁换柱，财产无故遭受损失。

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